Keyman-Police: Schlüsselpersonen und Unternehmen absichern

Eine Keyman-Police ist eine vom Unternehmen veranlasste Per­sonenversicherung auf eine wirtschaftlich besonders wichtige Person. Fällt diese Person durch ein vereinbartes Ereignis aus, erhält der festgelegte Bezugsberechtigte die vertragliche Kapital- oder Rentenleistung.

Gemeint ist eine Person, deren Wissen, Kontakte, Entscheidungen, Umsatzbeitrag oder besondere Qualifikation für den Betrieb schwer zu ersetzen ist. Das kann unabhängig von der formalen Position gelten.

Zum Beispiel Inhaber, Geschäftsführer, Gesellschafter, Entwickler, Ärzte, Meister, Techniker, Vertriebsverantwortliche oder andere Spezialisten. Entscheidend ist der nachweisbare wirtschaftliche Beitrag zum Unternehmen.

Ja. Für jede Person sollten Risiko, Ausfalldauer, Ersatzmöglichkeit und Versicherungssumme separat bewertet werden. Eine identische Pauschallösung wird unterschiedlichen Funktionen meist nicht gerecht.

Bei der klassischen betrieblichen Gestaltung ist das Unternehmen Versicherungsnehmer und Beitragszahler. Vertragsrollen, Bezugsrecht und Zweck müssen eindeutig dokumentiert werden.

Versicherte Person ist die benannte Schlüsselperson, deren Tod, Erkrankung oder Verlust der Arbeitskraft je nach Tarif das versicherte Ereignis auslösen kann. Sie ist nicht automatisch Versicherungsnehmer oder Leistungsempfänger.

Das richtet sich nach dem wirksam vereinbarten Bezugsrecht. Soll die Liquidität des Betriebs geschützt werden, ist regelmäßig das Unternehmen als Bezugsberechtigter vorgesehen. Die konkrete Gestaltung muss zum Zweck passen.

Je nach Produkt Tod, bestimmte schwere Krank­hei­ten, Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit, Verlust definierter Grundfähigkeiten oder Unfallinvalidität. Umfang, Definitionen, Wartezeiten und Ausschlüsse unterscheiden sich erheblich.

Stirbt die versicherte Schlüsselperson während der Laufzeit, wird die vereinbarte Todesfallsumme an den Bezugsberechtigten gezahlt. Die betriebliche Gestaltung ist von der privaten Risiko­lebens­ver­si­che­rung für Angehörige zu trennen.

Eine Dread-Disease-Lösung kann bei einer vertraglich definierten Diagnose Kapital bereitstellen, auch wenn die Person nicht dauerhaft berufsunfähig ist. Krankheitskatalog, Schwe­regrad und Ausschlüsse sind entscheidend. Mehr dazu unter Schwe­re Krank­hei­ten absichern.

Sie können sinnvoll sein, wenn der wirtschaftliche Ausfall an die längerfristig fehlende Arbeitskraft anknüpfen soll. Definition, Prognosezeitraum und Leistungsdauer müssen zum Bedarf passen. Orientierung bieten Berufsunfähigkeitsversicherung und Grundfähigkeitsversicherung.

Meist nicht als alleinige Lösung, weil ein Ausfall häufiger durch Krankheit als durch Unfall entstehen kann. Unfallinvalidität kann ein Baustein sein, deckt aber nicht automatisch Tod oder krankheitsbedingten Ausfall.

Regelmäßig wird die vertraglich vereinbarte Summe oder Rente gezahlt, wenn die Leistungsvoraussetzungen erfüllt sind. Der konkrete betriebliche Verlust wird nicht automatisch centgenau ersetzt.

Nicht nur nach dem Gehalt. Einzubeziehen sind Ergebnis- oder Umsatzbeitrag, erwartete Ersatzdauer, Personalberatung, Interimslösung, Einarbeitung, Kundenbindung, Finanzierungsverpflichtungen und vorhandene Reserven.

Bei einer Lebensversicherung auf den Tod einer anderen Person ist oberhalb der gesetzlichen Bagatellgrenze grundsätzlich deren schriftliche Einwilligung erforderlich. Auch weitere Produktarten verlangen regelmäßig Mitwirkung und Einwilligungen der versicherten Person.

In der Regel ja. Umfang und Zeitraum hängen vom Produkt, Eintrittsalter und der beantragten Leistung ab. Vorhandene Arztunterlagen können helfen, Angaben vollständig und nachvollziehbar vorzubereiten.

Die versicherte Person beantwortet Fragen zu ihrer Gesundheit selbst und vollständig. Das Unternehmen sollte Gesundheitsangaben nicht stellvertretend vermuten oder ergänzen.

Verletzungen der vorvertraglichen Anzeigepflicht können je nach Verschulden und Umständen Rechte des Versicherers auslösen, etwa Vertragsanpassung, Rücktritt, Kündigung oder Leistungsfreiheit. Deshalb Angaben sorgfältig vorbereiten.

Gesundheitsdaten sind besonders geschützt und werden im vorgesehenen Antrags- und Prüfverfahren verarbeitet. Dem Arbeitgeber sollten daraus keine Diagnosen oder vertraulichen medizinischen Details offengelegt werden.

Das lässt sich nicht pauschal beantworten. Rechtsform, Produkt, Beitragszahler, Bezugsrecht, Bilanzierung und Verwendungszweck beeinflussen die Behandlung von Beiträgen und Leistungen. Vor Abschluss verbindlich mit Steuerberatung und gegebenenfalls Rechtsberatung klären.

Für den klaren Ausfallschutz ist eine reine Risikolösung oft leichter einzuordnen. Kapitalbildende Varianten verbinden weitere Ziele und benötigen eine gesonderte wirtschaftliche, bilanzielle und steuerliche Prüfung.

Bis der wirtschaftliche Ausfall deutlich geringer wäre, etwa durch Nachfolge, Wissensverteilung, Tilgung wichtiger Kredite oder planbaren Ruhestand. Laufzeit und Versicherungssumme können auch fallend gestaltet werden.

Bezugsrecht, Fortführung, Übertragung, Kündigung und möglicher Ersatz durch eine andere Person sind zu prüfen. Ein Per­sonenwechsel ist wegen der individuellen Risikoprüfung nicht automatisch möglich.

Versicherungsnehmer, Bezugsberechtigung, wirtschaftlicher Zweck und steuerliche Behandlung können sich ändern. Solche Veränderungen sollten vor Umsetzung mit Versicherer sowie Steuer- und Rechtsberatung abgestimmt werden.

Das kann abhängig von Vertrag und Zweck möglich sein. Die Bank, der Versicherer und die steuerliche beziehungsweise rechtliche Beratung sollten die Gestaltung und Rangfolge eindeutig dokumentieren.

Nein. Vollmachten, Zugänge, Vertretung, Wissensdokumentation, Kundenkontakte und Krisenkommunikation bleiben unverzichtbar. Die Police finanziert Zeit und Maßnahmen, organisiert den Betrieb aber nicht.

Keyman finanziert Folgen des personellen Ausfalls. Die D&O-Versicherung betrifft persönliche Haftungsansprüche gegen Leitungspersonen. Die Betriebsausfallversicherung knüpft je nach Vertrag an andere Ursachen wie Sach- oder technische Schäden an.

Die Keyman-Police schützt vorrangig das Unternehmen. Die betriebliche Altersversorgung dient der Versorgung von Beschäftigten und gegebenenfalls Hinterbliebenen. Vertragszweck und Bezugsrechte dürfen nicht vermischt werden.

Hilfreich sind Aufgabenprofil, Kennzahlen zum wirtschaftlichen Beitrag, erwartete Ersatzzeit, laufende Kredite, vorhandene Reserven, gewünschte Risiken und bestehende Per­sonenversicherungen. Termin zur Prüfung vereinbaren.

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