Naturgefahren richtig absichern, bevor Wasser ins Haus kommt.

Die Naturgefahrenversicherung, häufig Elementarschadenversicherung genannt, erweitert eine Wohngebäude- oder Haus­rat­ver­si­che­rung um vertraglich benannte Naturgefahren. Sie ist regelmäßig kein Ersatz für den Grundvertrag. Für Eigentümer ist die Gebäudeversicherung, für bewegliche Sachen die Haus­rat­ver­si­che­rung maßgeblich.

Meist wird der Schutz als Baustein zur Wohngebäude- oder Haus­rat­ver­si­che­rung vereinbart. Ob ein eigenständiger Vertrag möglich ist, hängt vom Anbieter ab. Entscheidend ist, dass sowohl Gebäude als auch Hausrat geprüft werden, wenn beides geschützt werden soll.

Typische Gefahren sind Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen und Vulkanausbruch. Der konkrete Vertrag kann Definitionen, Ausschlüsse, Wartezeiten, Selbstbeteiligungen und Sicherungspflichten enthalten.

Nein. Sturm und Hagel gehören typischerweise bereits zu den Grundgefahren einer Wohngebäude- oder Haus­rat­ver­si­che­rung. Überschwemmung durch Starkregen ist eine andere Ursache und benötigt regelmäßig den Baustein weitere Naturgefahren. Mehr zur Gebäudeversicherung und Haus­rat­ver­si­che­rung.

Nein. Starkregen ist nicht allein wegen der Niederschlagsmenge versichert. Führt er zu einer bedingungsgemäßen Überschwemmung des Versicherungsgrundstücks oder zu versichertem Rückstau, kann der Naturgefahrenbaustein leisten. Eintrittsweg und Ursache müssen dokumentiert werden.

Maßgeblich ist die Definition im Vertrag. Typischerweise muss Grund und Boden des Versicherungsgrundstücks durch Ausuferung oberirdischer Gewässer oder durch Witterungsniederschläge mit erheblichen Mengen Oberflächenwasser überflutet werden. Eine bloß feuchte Kellerwand genügt regelmäßig nicht.

Überschwemmung durch Ausuferung eines oberirdischen Gewässers kann über den Naturgefahrenbaustein versichert sein. Risikoprüfung, Selbstbeteiligung, Wartezeit, Vorschäden und konkrete Lage des Grundstücks beeinflussen Annahme und Beitrag.

Rückstau liegt nach den jeweiligen Bedingungen vor, wenn Wasser infolge einer versicherten Ursache aus dem Ableitungssystem in das Gebäude eindringt. Funktionsfähige Rückstausicherungen, Hebeanlagen, Wartung und geschlossene Öffnungen können vertraglich vorausgesetzt werden.

Nicht automatisch. Dringt Regen allein durch ein undichtes Dach, ein offenes Fenster oder mangelhaft abgedichtetes Mauerwerk ein, liegt regelmäßig keine Überschwemmung vor. Hat Sturm zuvor eine versicherte Öffnung geschaffen, kann stattdessen die Sturmdeckung zu prüfen sein.

Steigendes oder drückendes Grundwasser allein ist typischerweise nicht versichert. Eine andere Bewertung kann nur entstehen, wenn zusätzlich eine bedingungsgemäße Überschwemmung vorliegt und der Vertrag dies erfasst. Schadenweg und Wasserstand müssen nachvollziehbar dokumentiert werden.

Sturmflut ist in marktüblichen Naturgefahrenbedingungen häufig ausgeschlossen. Küstenlage und genaue Ausschlussklausel müssen deshalb ausdrücklich geprüft werden. Eine allgemeine Aussage zum Schutz wäre ohne vollständige Bedingungen unzuverlässig.

Ein Erdbeben muss die vertragliche Definition erfüllen und natürliche Ursachen haben. Schäden, die nur durch Setzung, Baumängel, Bergbau oder Erschütterungen anderer Art entstehen, können anders eingeordnet oder ausgeschlossen sein.

Erdsenkung bezeichnet typischerweise eine naturbedingte Absenkung des Erdbodens über natürlichen Hohlräumen. Normale Setzung des Baugrunds, mangelhafte Verdichtung, Austrocknung oder bauliche Mängel sind regelmäßig nicht dasselbe und können ausgeschlossen sein.

Ein Erdrutsch ist typischerweise das naturbedingte Abrutschen oder Abstürzen von Erd- oder Gesteinsmassen. Schäden durch Abgrabungen, Bauarbeiten, künstliche Aufschüttungen oder allmähliche Bodenbewegungen können ausgeschlossen sein.

Schneedruck betrifft typischerweise die Wirkung ruhender Schnee- oder Eismassen; Lawinen sind an Berghängen niedergehende Schnee- oder Eismassen. Statik, Dachzustand, Räumpflichten und die konkrete Gefahrenlage bleiben wichtig.

Bei versicherter Ursache kann sie Schäden am versicherten Gebäude und fest verbundenen Bestandteilen sowie vereinbarte Kostenpositionen erfassen. Nebengebäude, Garagen, Grundstücksbestandteile, Mietausfall und technische Anlagen müssen in der Gebäudeversicherung passend erfasst sein.

Sie kann bei versicherter Ursache beschädigten oder zerstörten beweglichen Hausrat zum vereinbarten Wert ersetzen. Versicherungssumme, Unterversicherungsverzicht, Keller, Wertsachen, Aufräumung und Hotelkosten sind in der Haus­rat­ver­si­che­rung gesondert zu prüfen.

Mieter ver­sichern nicht das Gebäude, können aber ihren Hausrat gegen weitere Naturgefahren erweitern. Besonders Sachen in Keller- oder Erdgeschossräumen sollten realistisch bewertet und möglichst erhöht gelagert werden. Mehr zur Haus­rat­ver­si­che­rung.

Nur wenn sie im Gebäude- oder Hausratvertrag als Versicherungsort beziehungsweise versicherter Gebäudebestandteil erfasst sind. Lage, Nutzung, Bauart, Entfernung und gelagerte Sachen können die Leistung beeinflussen.

Die Zuordnung hängt von Eigentum, Befestigung und Vertrag ab. Gebäudeversicherung oder ein spezieller Technikschutz können zuständig sein. Elementargefahren, Ertragsausfall, Überspannung und technische Schäden sind getrennt zu prüfen. Mehr zur Photo­voltaik­ver­si­che­rung.

Auftrieb, Rohrabriss und austretendes Heizöl können hohe Schäden verursachen. Technische Sicherung und gesetzliche Anforderungen müssen eingehalten werden. Zusätzlich gehört die Haftung aus dem Öltank in die Gewässerschadenhaftpflicht.

Grundstücksbestandteile, Bepflanzung, Wege, Mauern, Zäune, Pools und Gartenanlagen sind häufig nur begrenzt oder gar nicht mitversichert. Aufräumungs-, Wiederherstellungs- und Entsorgungskosten brauchen passende Vereinbarungen in der Gebäudeversicherung.

Naturgefahrenschäden haben häufig eine eigene Selbstbeteiligung. Sie kann als fester Betrag, prozentual oder kombiniert geregelt sein. Mindest- und Höchstbetrag sowie Anwendung je Schadenfall müssen vor Abschluss verglichen werden.

Viele Tarife sehen eine Wartezeit vor, um bereits unmittelbar drohende Schäden auszuschließen. Beginn, Dauer und Ausnahmen unterscheiden sich. Ein bestehender nahtloser Vorvertrag kann je nach Anbieter anders behandelt werden.

Versicherer berücksichtigen unter anderem Lage, Geländehöhe, Gewässernähe, Starkregen- und Hochwassergefährdung, Rückstaurisiko sowie frühere Schäden. Daraus können Beitrag, Selbstbeteiligung, Auflagen oder Ablehnung folgen.

Eine Ablehnung bedeutet nicht automatisch, dass jeder Anbieter ablehnt. Risikodaten, Vorschäden, Schutzmaßnahmen und mögliche Auflagen sollten strukturiert aufbereitet werden. Besondere Fälle lassen sich über Sonderkonzepte oder einen Beratungstermin prüfen.

Sinnvoll können Rückstausicherung oder Hebeanlage, erhöhte Lichtschächte und Schwellen, dichte Kelleröffnungen, freie Abläufe, Gefälle vom Haus weg sowie erhöhte Lagerung wichtiger Sachen sein. Maßnahmen müssen zum Gebäude und zur örtlichen Entwässerung passen.

Das hängt von Vertrag, örtlicher Entwässerungssatzung und Gebäudesituation ab. Versicherungsbedingungen können funktionsfähige Sicherungen und regelmäßige Wartung verlangen. Fehlende oder unwirksame Sicherungen können den Versicherungsschutz gefährden.

Menschen schützen, Strom- und Heizölgefahren beachten, Feuerwehr oder Rettungsdienst verständigen und den Schaden soweit gefahrlos möglich begrenzen. Danach Wasserstände, Eintrittswege und Schäden dokumentieren und über Schaden melden Kontakt aufnehmen.

Hilfreich sind Fotos und Videos von Wasserstand, Grundstück, Eintrittsweg, Rückstausicherung, Wetterlage und beschädigten Sachen. Rechnungen, Seriennummern, Wartungsnachweise, Schadenliste und Belege für Notmaßnahmen sollten aufbewahrt werden.

Nach Umbau, Keller- oder Dachausbau, neuer Heizung, Photovoltaik, Wärmepumpe, verändertem Gelände, Vorschaden oder neuen Hochwasserinformationen ist eine Prüfung sinnvoll. Bestehende Verträge lassen sich über Versicherungen optimieren einordnen.