Welche Altersvorsorge passt zu Dir?
Vergleiche fünf Vorsorgewege und einen freien ETF-Sparplan. Du siehst, wie sich Förderung, Kosten, Garantien und Auszahlungsformen unterscheiden. Eine Beispielrechnung zeigt, welche Fragen sich aus den Zahlen für Deine Entscheidung ergeben.
Förderung einordnen
Zulagen, Steuerentlastung und Arbeitgeberzuschuss getrennt betrachten.
Auszahlungen vergleichen
Brutto, netto und die Dauer der Auszahlung nebeneinander sehen.
Flexibilität abwägen
Prüfen, welche Garantien Du möchtest und wie verfügbar Dein Geld bleiben soll.
Sechs Wege bei einem angesetzten Monatsbeitrag von 150 Euro
Modellwerte aus der Beispielauswertung vom 9. November 2026. Die Rechnung setzt ein berücksichtigungsfähiges Kind und für die Nettoangaben die Krankenversicherung der Rentner an. Die vollständigen Rendite- und Kostenannahmen stehen in der Vorlage nicht zur Verfügung. Die Werte sind gerundet und können von Deiner späteren Auszahlung abweichen.
Die Zahlungen aus dem Auszahlungsplan und dem ETF-Depot haben eine andere Bezugsdauer als eine lebenslange Rente. Bei der Betriebsrente ist der angesetzte Beitrag außerdem nicht automatisch mit dem Aufwand aus Deinem Nettogehalt gleichzusetzen.
Monatliche Auszahlung im Beispiel
Förderung, Kapital und Auszahlung auf einen Blick
| Vorsorgeweg | Entlastung und Zuschüsse pro Jahr | Kapital zu Rentenbeginn | Brutto pro Monat | Netto pro Monat |
|---|---|---|---|---|
| Basisrente (Rürup) | 441 € | 158.575 € | 762 € | 622 € |
| Altersvorsorgedepot 2027 | 840 € | 193.624 € | 1.095 € | 876 € |
| Riester-Rente | 515 € | 125.977 € | 403 € | 337 € |
| Betriebliche Altersversorgung | 1.071 € | 170.332 € | 819 € | 537 € |
| Private Rentenversicherung | 0 € | 127.369 € | 645 € | 629 € |
| ETF-Sparplan | 0 € | 166.546 € | 830 € | 734 € |
Die Jahresspalte fasst je nach Weg Zulagen, Steuerentlastung, geringere Sozialabgaben oder Arbeitgeberzuschüsse zusammen. Diese Beträge werden unterschiedlich wirksam und stehen nicht alle als Einzahlung im Vertrag.
Wie die neue Förderung im Beispiel wirkt
Einzahlen, Förderung nutzen und anlegen
Das Altersvorsorgereformgesetz bringt ab 1. Januar 2027 neue geförderte Produkte. Im Beispiel zahlt die unmittelbar förderberechtigte Person jährlich 1.800 Euro ein. 540 Euro Grundzulage und 300 Euro Kinderzulage ergeben 840 Euro jährliche Zulagen. Zusammen sind das rechnerisch 2.640 Euro im Jahr.
Beim Depot ohne Beitragsgarantie kann der Wert mit den Kapitalmärkten schwanken. Wer eine Garantie möchte, kann die dafür vorgesehenen Produkte mit dem Depot vergleichen.
Welche Merkmale für Deine Entscheidung zählen
Wähle einen Vorsorgeweg, um Förderung, Auszahlung und Gestaltungsmöglichkeiten zu sehen.
Basisrente (Rürup)Schicht 1 · Basisversorgung
Förderung und Kosten
441 Euro angenommene Steuerentlastung bei 1.800 Euro Beitrag und 24,5 Prozent Grenzsteuersatz. Der Abzug hängt auch vom verfügbaren Höchstbetrag ab.
Auszahlung im Ruhestand
Lebenslange Rente. Der Kapitalwert dient in der Modellrechnung der Herleitung der Rente. Eine freie Kapitalauszahlung ist bei einer zertifizierten Basisrente ausgeschlossen.
Garantien und Zugriff
Das Guthaben ist für die Altersvorsorge gebunden. Garantie, Fondsanlage und ein möglicher Hinterbliebenenschutz richten sich nach dem Tarif und den Vorgaben für die Basisrente.
Altersvorsorgedepot 2027Schicht 2 · Geförderte Vorsorge
Förderung und Kosten
540 Euro Grundzulage und 300 Euro Kinderzulage für ein berücksichtigungsfähiges Kind. Das Modell setzt keinen zusätzlichen Steuervorteil an.
Auszahlung im Ruhestand
Die 876 Euro netto sind im Beispiel eine monatliche Zahlung aus dem Auszahlungsplan bis zum Alter von 85 Jahren. Eine lebenslange Rente ist je nach gewähltem Vertrag oder Verrentungslösung separat zu prüfen.
Garantien und Zugriff
Ein Depot ohne Beitragsgarantie ermöglicht eine fondsbasierte Anlage. Der Wert kann schwanken. Förderbindung, verfügbare Anlagen, mögliche Garantieprodukte und die Auszahlungsform gehören in den Vergleich.
Riester-RenteSchicht 2 · Bestandsvertrag
Förderung und Kosten
Im Modell 175 Euro Grundzulage, 300 Euro Kinderzulage und 40 Euro zusätzlicher Steuervorteil. Die tatsächliche Förderung hängt unter anderem von Berechtigung, Eigenbeitrag und Steuerprüfung ab.
Auszahlung im Ruhestand
Das Beispiel rechnet mit einer lebenslangen Rente und einem Rentenfaktor von 32 Euro je 10.000 Euro Kapital. Für Deinen Vertrag zählen die vereinbarten Bedingungen.
Garantien und Zugriff
Bei einem bestehenden Vertrag prüfe ich Garantien und Konditionen, bevor wir Weiterführen, Ruhenlassen und Übertragen vergleichen. Eine vorzeitige Auszahlung nach Kündigung kann zur Rückforderung der Förderung führen.
Betriebliche AltersversorgungSchicht 2 · Entgeltumwandlung
Förderung und Kosten
Im Modell 441 Euro Steuerentlastung, 360 Euro geringere Sozialabgaben und 270 Euro Arbeitgeberzuschuss. Der Vorteil auf der Lohnabrechnung und der Arbeitgeberzuschuss sind getrennte Größen.
Auszahlung im Ruhestand
Das Beispiel zeigt eine Betriebsrente und als alternative Modellrechnung eine einmalige Nettozahlung von 79.898 Euro. Die mögliche Auszahlungsform richtet sich nach der Zusage. Steuern und Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung sind individuell zu prüfen.
Garantien und Zugriff
Ein hoher Arbeitgeberzuschuss kann den Vergleich verändern. Wichtig sind auch der tatsächliche Nettoaufwand, mögliche Folgen für die gesetzliche Rente und die Regelungen bei einem Arbeitgeberwechsel.
Private RentenversicherungSchicht 3 · Private Vorsorge
Förderung und Kosten
Im Modell gibt es in der Ansparphase keine Zulagen oder Entlastungen. Die Rechnung behandelt die Position „Private Vorsorge / Fondsdepot“ aus der Vorlage wie eine private Rentenversicherung.
Auszahlung im Ruhestand
Im Modell 629 Euro netto im Monat als Rente oder alternativ 118.745 Euro Netto-Kapitalauszahlung. Auszahlungswahl und Besteuerung hängen von Vertrag, Voraussetzungen und persönlicher Situation ab.
Garantien und Zugriff
Je nach Tarif kannst Du Fonds, Garantien, Kapitalwahlrecht und Hinterbliebenenschutz vereinbaren. Kosten und Bedingungen für Änderungen oder eine vorzeitige Kündigung verdienen einen eigenen Blick.
ETF-SparplanSchicht 3 · Vergleich im freien Depot
Förderung und Kosten
Im Beispiel ohne Zulage in der Ansparphase. Für die Besteuerung von Fonds können unter anderem Vorabpauschale und Teilfreistellung relevant sein.
Auszahlung im Ruhestand
Die 734 Euro netto sind eine modellierte monatliche Entnahme aus dem Depot. Als alternative Netto-Kapitalentnahme zeigt die Vorlage 151.694 Euro. Wertschwankungen und die gewählte Entnahmehöhe beeinflussen, wie lange das Guthaben reicht.
Garantien und Zugriff
Du kannst grundsätzlich über das Depot verfügen. Eine garantierte lebenslange Zahlung ist beim freien ETF-Sparplan selbst nicht vereinbart. Berücksichtige Kursrisiken, Kosten und die Finanzierung eines langen Ruhestands.
So gehen wir Deine Altersvorsorge an
Ausgangslage klären
Bestehende Verträge, gesetzliche Rente, Arbeitgeberangebot und verfügbares Budget aufnehmen.
Mit denselben Maßstäben rechnen
Tatsächlichen Nettoaufwand, Förderungen, Kosten, Garantien und mögliche Auszahlungen gegenüberstellen.
Passende Kombination wählen
Lebenslange Einnahmen und flexibles Kapital auf Deine Ziele abstimmen. Bei größeren Änderungen erneut prüfen.
Das sagen meine Kunden
Wie meine Kunden die persönliche Beratung erleben, kannst Du in den veröffentlichten Bewertungen nachlesen.
Google-Bewertungen ansehenHäufige Fragen zum Schichtenvergleich
Was sind die drei Schichten der Altersvorsorge?
Schicht 1 umfasst die Basisversorgung, etwa die gesetzliche Rente und die Basisrente. Schicht 2 umfasst geförderte Zusatzvorsorge wie Riester, die betriebliche Altersversorgung und die neue geförderte Vorsorge ab 2027. Schicht 3 umfasst ergänzende private Vorsorge, etwa eine private Rentenversicherung. Den freien ETF-Sparplan ordne ich hier als Vergleich zur ungeförderten privaten Vorsorge ein.
Sind die gezeigten Monatsbeträge garantiert?
Die Zahlen stammen aus einer Beispielrechnung mit 150 Euro angesetztem Monatsbeitrag, 31 Jahren Ansparzeit und Rentenbeginn mit 67. Guthaben und Auszahlungen können sich mit Kosten, Wertentwicklung, Steuern und Sozialabgaben ändern. Eine Garantie lässt sich nur den verbindlichen Unterlagen des Anbieters entnehmen.
Kann ich eine lebenslange Rente mit einem Auszahlungsplan vergleichen?
Ja, wenn Du neben dem Monatsbetrag auch die Bezugsdauer, Garantien und mögliche Restwerte berücksichtigst. Ein Auszahlungsplan kann zeitlich begrenzt sein. Eine lebenslange Rente zahlt auch bei einem sehr langen Ruhestand weiter. Die Höhe allein zeigt daher nicht, welcher Weg besser zu Dir passt.
Wie entstehen die 840 Euro Zulagen beim Altersvorsorgedepot?
Bei 1.800 Euro Eigenbeitrag im Jahr ergeben 50 Prozent auf die ersten 360 Euro und 25 Prozent auf weitere 1.440 Euro insgesamt 540 Euro Grundzulage. Bei erfüllten Voraussetzungen kommen 300 Euro Kinderzulage für ein berücksichtigungsfähiges Kind dazu. Ein möglicher zusätzlicher Steuervorteil wird separat geprüft.
Was unterscheidet das Altersvorsorgedepot vom freien ETF-Sparplan?
Ein zertifizierter Vertrag für die neue Altersvorsorge kann bei Förderberechtigung Zulagen und steuerliche Vorteile bieten. Dafür gelten Regeln zur Verwendung und Auszahlung. Ein freier ETF-Sparplan ermöglicht grundsätzlich flexiblen Zugriff. Sein Wert schwankt und eine garantierte lebenslange Rente gehört nicht zum Depot selbst.
Was passiert mit einem bestehenden Riester-Vertrag?
Du kannst ihn grundsätzlich weiterführen. Ob Weiterführen, Ruhenlassen oder eine Übertragung für Dich infrage kommt, hängt von Deinem Vertrag und den Förderfolgen ab. Eine Kündigung mit vorzeitiger Auszahlung kann eine Rückzahlung der Förderung auslösen. Mehr dazu auf der Seite Riester-Rente und Reform 2027.
Wann lohnt ein genauer Blick auf die betriebliche Altersversorgung?
Wenn Dein Arbeitgeber einen Zuschuss anbietet, lohnt sich ein Vergleich von Nettoaufwand und späterer Leistung. Dazu gehören auch mögliche Auswirkungen auf Sozialleistungen, Steuern und Kranken- oder Pflegeversicherungsbeiträge. Ob eine Rente oder eine Kapitalzahlung möglich ist, steht in der Versorgungszusage.
Kann ich mehrere Vorsorgewege kombinieren?
Ja. Eine Kombination kann verschiedene Ziele abdecken, etwa lebenslange Einnahmen und frei verfügbares Kapital. Vorher solltest Du prüfen, wie viel Beitrag dauerhaft in Dein Budget passt und wie sich Förderregeln, Kosten und Risiken der Verträge auswirken.
Was brauche ich für meinen persönlichen Vergleich?
Hilfreich sind Deine Renteninformation, aktuelle Standmitteilungen, Angaben zu Beitrag und gewünschtem Rentenbeginn sowie ein Angebot Deines Arbeitgebers, falls eine Betriebsrente infrage kommt. Für die erste Kontaktaufnahme reicht eine kurze Beschreibung Deiner Ziele und der bereits vorhandenen Vorsorge.
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Lass uns mit Deinen Zahlen vergleichen
Welche Förderung kommt für Dich infrage? Welche Auszahlung ist Dir wichtig? Bring vorhandene Standmitteilungen gern zum Gespräch mit. Gemeinsam prüfen wir, welche Wege zu Deinem Budget und Deinen Zielen passen.
Die Modellrechnung dient der Orientierung. Für konkrete Vertragsleistungen gelten Antrag, Versicherungsschein und Bedingungen. Steuer- und Sozialabgaben hängen von Deinen Umständen und den dann geltenden Regeln ab.
Fachliche Grundlagen
Bundesregierung · Reform der privaten AltersvorsorgeBundesfinanzministerium · Auszahlungsformen und FörderungDeutsche Rentenversicherung · Basisrente§ 1a BetrAVG · EntgeltumwandlungInvestmentsteuergesetz · Teilfreistellung
Nach Vorlage von GermanBrokerNet.